Kreditky

Kreditky a debetní platební karty mohou na první pohled vypadat stejně. V principu jejich fungování je však zcela zásadní rozdíl.

Servis24 přihlášení na účet je možné provést i na mobilním telefonu.

Debetní karty

Debetní karty jsou u nás běžnější. Jsou spojeny s vaším běžným účtem. Při platbách nebo výběrech z bankomatů realizovaných pomocí nich čerpáte vlastní peníze. Ty jsou při použití buď okamžitě nebo během několika dnů strženy z vašeho zůstatku. Pokud nemáte na svém účtu dostatek finančních prostředků není platba nebo výběr možná. I když je možno s nimi platit v obchodech, ve světě jsou debetní karty používány především pro výběry hotovosti z bankomatů. Na bezhotovostní platby je totiž vhodnější používat právě druhý druh platebních karet – kreditní karty.

Kreditní karty

Na rozdíl od debetních karet při platbách kreditní kartou nepoužíváte svoje peníze, ale půjčujete si peníze banky, která vám kreditní kartu vydala. U dané banky zpravidla ani nemusíte mít otevřený běžný účet. Před vydáním kreditky musíte bance doložit výši svých příjmů a na jejich základě je vám pak stanoven úvěrový limit. Kreditní karta je vhodná k placení v obchodech, kdy můžete využít bezúročné období. Naopak na výběry peněz z bankomatu raději zapomeňte – za ty vám zpravidla strhne par % z vybrané částky a navíc vám ihned po výběru nabíhají úroky. Každý měsíc vám banka pošle výpis plateb provedených vaší kreditní kartou. Na něm je uvedena celková utracená částka a minimální povinná splátka. Zde máte na výběr – buď splatíte celou utracenou (dlužnou) částku najednou v rámci bezúročného období a nebo se rozhodnete splácet postupně a musíte zaplatit minimální splátku. Pokud splatíte celou dlužnou částku do konce bezúročného období, nestálo vás to ani korunu navíc a mezitím jste mohli své peníze na splátku úročit na spořícím účtu a vydělat tak pár korun. Pokud jdete cestou splátek, je situace nepříznivější. Dokud nesplatíte celou dlužnou částku je vám z dlužné částky účtován poměrně tučný úrok. Je tedy výhodné využívat bezúročné období a splácet celou dlužnou částku. Naopak vzhledem k vysokým úrokům se raději vyhněte postupnému splácení.

Vybíráme kreditní karty

Rozhodli jste se pořídit si kreditní kartu a nevíte, na které parametry se zaměřit? Přečtěte si tento článek, který obsahuje výčet těch nejdůležitějších parametrů. Záleží jen na vás, které z nich upřednostníte.

Výše úvěrového limitu

Aby vám mohla banka kreditní kartu vydat je v naprosté většině případů nutné doložit potvrzení o příjmech žadatele. Pokud splníte podmínku na minimální čistý příjem (a další – např. neexistenci zápisu v různých registrech půjček), je vám stanoven úvěrový limit pro danou kreditní kartu. Jde v podstatě o maximální množství peněz, které vám půjčí banka na provedení nákupů nebo výběrů hotovosti pomocí kreditky. Pokud tuto částku vyčerpáte, musíte část peněz vrátit zpět, abyste mohli dále kartu využívat. Limit se nejčastěji stanovuje jako 2 nebo 3 násobek vašich čistých příjmů.

Bezúročné období

Bezúročné období je velice zajímavá a výhodná vlastnost kreditních karet. V podstatě celý měsíc s kartou nakupujete za peníze banky a ta vám po tomto měsíci zašle výpis kolik jí dlužíte a do kdy to máte splatit. Pokud splatíte celou částku do určeného data je vše v pořádku a celou dobu od první platby až do splacení (toto je nazýváno bezúročným obdobím) jste si peníze banky půjčili zadarmo. Toto je pro uživatele kreditky ideální způsob používání, kdy ho to nestojí nic a své peníze může do splacení zhodnocovat na spořícím účtu. Bezúročné období u českých vydavatelů bývá zpravidla dlouhé “až” mezi 45 a 55 dny.

Úroková míra

Pokud nemáte dostatek peněz na splacení celé utracené částky najednou před skončením bezúročného období nezbývá než jít cestou splátek. Na výše zmíněném měsíčním výpisu z banky je uvedena i výše minimální povinné splátky, kterou musíte v daném období zaplatit. Jedná se zpravidla o 3-10% dlužné částky. Ze zbývající dlužné částky vám je vypočítán úrok (dost často tučných 20% a více za rok) a připočten k dlužné částce. Ovšem zde pozor, nejen že úroková míra stojí za to, ale je počítána už od data provedení platby.

Náklady na vedení, vydání, výpisy, blokaci…

Kreditní karty zpravidla vydávají banky alespoň na první rok zdarma. Kreditní kartu však budete používat řadu let a tak je nutné věnovat pozor tomu, kolik vás bude stát v dalších letech. Někde je vedení zdarma po celou dobu využívání karty, jinde vás druhý a další rok už vás ale může přijít docela draho (řádově několik stovek Kč). Tedy v případě, kdy nemáte na kartě vydávající bankou požadovaný minimální obrat (většinou bývá stanoven okolo 35 000 Kč za rok). Výpisy vám banky posílají každý měsíc (pokud jste tedy kartu použili), abyste zjistili, kolik peněz jste utratili a musíte vrátit bance. V naprosté většině případů jsou výpisy zdarma, avšak vyskytují se i banky, které výpisy zpoplatňují při nesplnění minimálního obratu (tedy vlastně jinak pojmenovaný poplatek za vedení, viz výše). Při sebevětší opatrnosti se mnoha z nám stane, že někde kreditní kartu ztratíme či jsme o ni dokonce okradeni. Zde je nutné tuto skutečnost co nejdříve oznámit bance, aby ji mohla dát zablokovat. A to samozřejmě něco stojí v závislosti na tom, od koho máte danou kartu. Výjimečně je karta zablokována zdarma, ale častěji vás to vyjde od 200 do 2000 Kč v závislosti na typu karty (embosované jsou dražší).

Bonusy

Zejména v poslední době se vyskytly kreditní karty, jejichž vydavatelé vám za to, že s nimi platíte vrátí část poplatků vyinkasovaných od obchodníků za provedené transakce – zpravidla do 1% ze zaplacené částky. Tento bonusů se nejčastěji vyskytuje u kreditek vydávaných společnostmi, u kterých máte penzijní připojištění a vlastně jsou dalšími platbami na váš penzijní účet a také na ně pobíráte příspěvky státu a celkově si touto cestou v závislosti na vašem obratu karty můžete pěkně přilepšit do důchodu. Vyskytují se také druhé typy, kde je daná kreditní karta spojena se slevovou kartou. Vybraní obchodníci vám tak při předložení karty ale hlavně při platbě kreditní kartou poskytnou slevy z ceny nakupovaného zboží.

Vydávající karetní asociace

Pokud alespoň občas cestujete do zahraničí, určitě při výběru kreditní karty zohledněte i vydávající karetní asociaci. Například když máte debetní kartu od VISA, upřednostněte kreditku od MasterCard (a obráceně k MasterCard si pořiďte VISA ). Proč? Jednoduše proto, že se občas vyskytují problémy s akceptací některých typů karet a čím více karet od různých karetních asociací máte, tím menší je šance, že někde nezaplatíte žádnou z nich. Nejpoužívanější jsou karty od VISA (VISA Electron a VISA Classic) a MasterCard (Maestro a MasterCard), kromě nich se můžete setkat s American Express, Dinner’s Club a dalšími.

Embosovaná vs Neembosovaná kreditní karta

V České republice je minimální šance, že u některého obchodníka narazíte na imprinter (tzv. žehličku). Jde o starší způsob plateb kartou, užívaný především v USA. Pokud má fungovat, musí být vaše karta tzv. embosovaná – mít údaje na kartě vytlačené do plastu vystouplým písmem. Imprinter je zařízení, které slouží k provedení offline plateb. Obchodník pořídí na imprinteru otisk vaší embosované karty, dopíše datum a částku, což vy stvrdíte podpisem. Z hlediska bezpečnosti je snadnější embosovanou kartu zneužít, je tak bezpečnější mít kartu neembosovanou, která neumožňuje tento typ offline plateb. Pokud totiž ztratíte neembosovanou kartu, je její zablokování bankou mnohem levnější (několik stokorun)- u embosované jdou náklady i do několika tisíc. Pokud však cestujete do zahraničí zvažte výhody embosovaných karet.

Karty s čipem

V posledních letech se na poli platebních karet objevila novinka – karty vybavené čipem. Jde o zabezpečující prvek. Pokud totiž má jak karta, tak platební terminál (POS) podporu čipových karet, pro autorizaci transakce je třeba zadat PIN, bez jeho správného zadání nebude transakce autorizována. U karet bez čipu (pouze s magnetickým proužkem) většinou k autorizaci stačí podpis, který lze jednoduše zfalšovat a jehož shodu s předlohou obsluha terminálů stejně téměř nekontroluje. Další věc je, že karty bez čipu svěřujete obsluze k projetí terminálem, u čipových karet je sami zastrčíte do čtečky a karta tak neopustí vaše ruce a nehrozí tak možnost zkopírování karty obsluhou terminálu. Platba čipovou kartou je také rychlejší. Bohužel v dnešní době vydávají banky tzv. hybridní karty, které obsahují jak magnetický proužek, tak čip a platba tak může na starších terminálech proběhnout i přes magnetický proužek bez nutnosti zadat PIN, což snižuje zabezpečení. Pokud je tedy možnost, vyberte si kartu s čipem. Jsou lépe zabezpečené a vyhnete se problémům na některých místech, kde akceptují pouze čipové karty.

Pojištění

Ke kreditním kartám lze zpravidla dokoupit různá pojištění. Ceny bývají poměrně výhodné. Nejčastější bývá cestovní pojištění na cesty do zahraničí – za pár stokorun se můžete pojistit na celý rok. Dále bývá nabízeno pojištění schopnosti splácet či pojištění odpovědnosti. U všech pojištění, která hodláte využívat, si pozorně přečtěte všeobecné podmínky, abyste nebyli později překvapeni.