Kreditní karty
Kreditní karty jsou nástroje určené k bezhotovostním platbám, které nejčastěji vydávají fyzickým i právnickým osobám banky. Za vystavení se platí poplatky (nebo jsou již započteny). Za výběry hotovosti z bankomatu platí poplatky klient banky, transakce klienta u obchodních partnerů banky jsou strhávány z částky, kterou nakonec obdrží obchodní partner. Součástí může být nadstandardní cestovní pojištění, bezplatné vstupy do letištních salónků, slevy a další služby. Největší asociace platebních karet jsou Diners Club, Visa, MasterCard, American Express, JCB ad. Jedná se tedy o malou plastovou kartu opatřenou identifikačními údaji jejího majitele.
Vývoj kreditních karet
Dříve se platilo hotově, šeky a některým klientům bylo poskytována možnost platit na tzv. účet „sekeru“ (z důvodu většího utrácení). Koncem 19. století zavedli někteří obchodníci v USA tzv. kovové štítky. Na těchto štítcích bylo vždy vyraženo číslo klienta, které se při nákupu opsalo, a přidal se k němu klientův podpis. Na začátku 20. století přišla americká letecká společnost Western Union Telegraph Company s papírovými platebními kartami, které se staly mezi klienty i mezi obchodníky velmi oblíbenými. (klient měl své pohodlí a obchodník zase větší útratu za služby, které nabízel). Vůbec první platební kartou se stala karta společnosti Air Travel Card. Karta byla zavedena v roce 1948 a byla určena pouze obchodním cestujícím v sektoru letecké dopravy. První karty byly vyráběny z tvrdého papíru nebo z plechu. Použití takových platebních karet se dochovalo dodnes. Princip totiž zůstal stejný. Klient tedy předloží při platbě svou platební kartu a podepíše účet. Prodavač ověří platnost karty a porovná zákazníkův podpis. Později se k takové kontrole přidal i seznam blokovaných karet. První kartou, která byla vynalezena v roce 1950, byla karta, která se dala použít ve všech sektorech života. Jmenovala se Diners Club Credit Identification Card. Později se začaly zabývat platebními kartami i banky. Ty ze začátku však úspěchy neměly, hlavně z toho důvodu, že musely hradit vysoké náklady na výrobu, ale i na reklamu. Koncem 20. století však začaly vznikat platební karty, které známe dodnes, např. VISA karta, American Express a mnoho dalších. První platební kartu na území tehdejšího Československa vydala roku 1988 Živnostenská banka jako dispoziční kartu k tuzexovému účtu.
Jak funguje kreditní a charge karta
Pod souhrnný pojem „kreditní karty“ můžeme kromě klasických kreditek zařadit také charge karty a nákupní úvěrové karty splátkových společností. Níž se dočtete, jaký je mezi nimi rozdíl, jak fungují a zda, případně jak se za určitých okolností může vyplatit život na dluh.
Kreditní karta
Na rozdíl od své debetní sestry nepředstavuje kreditka klíč k financím na běžném účtu, nýbrž umožňuje čerpat úvěr neboli kredit. Použitím kreditní karty při výběru peněz z bankomatu nebo placením u obchodníka si totiž od banky nebo jiné finanční instituce berete půjčku, kterou pak splácíte. Můžete utrácet, i když na účtu nemáte ani korunu, ale samozřejmě pouze za předpokladu, že později všechno řádně splatíte. Kreditní karty jsou určeny primárně pro bezhotovostní nákupy. Výběry peněz prostřednictvím bankomatu, cashbacku či u přepážky banky jsou sice možné, avšak zatížené vysokými poplatky.
Splácení úvěru
Jako každý úvěr je i ten čerpaný kreditní kartou úročený. Placení úroků je ale možné se vyhnout díky bezúročnému období. To je doba, během které můžete svůj dluh na kreditce splatit bez jakéhokoliv úroku. Bezúročné období se nevztahuje na částky vybírané z bankomatu, ty se úročí hned od data výběru. Maximální délka bezúročné lhůty se u většiny bank pohybuje od 40 do 55 dní. Bezúročné období se počítá od data zúčtování transakce do data splatnosti uvedeného na výpisu. Pokud si tedy něco koupíte například 1. ledna, délka bezúročného období pro úhradu tohoto výdaje činí skutečně maximální počet uváděných dní a vy máte klid „až“ zhruba do půlky února. Jestliže ale kreditku provětráte na sklonku ledna, času na zaplacení máte míň; aktuální datum splatnosti je pořád kolem půlky února. Výpis s přehledem transakcí a celkovou sumou, kterou je třeba zaplatit, obdrží majitelé kreditky každý měsíc. Jestliže neuhradíte celou čerpanou částku k datu splatnosti, přichází ke slovu postupné splácení – a to už je úročené. Pořádně. Výše roční úrokové sazby se většinou pohybuje zhruba v rozmezí od 20 do 25 procent. Každý měsíc je přitom nutné bance zaplatit alespoň minimální splátku, zpravidla několik procent z čerpané částky. Tuto sumu můžete platit inkasem, tedy tak, že se vám konkrétní částka každý měsíc sama odečte z vašeho běžného účtu, nebo přímo.
Výhody kreditní karty aneb s kreditkou se dá i ušetřit
Pokud budete kreditní kartu používat s rozumem, nebude pro vás znamenat život na dluh, ale spíš vám dá příležitost chytře řídit vlastní výdaje. Kreditka přijde vhod například v čase povánočních výprodejů, kdy ceny lákavě padají o desítky procent, ale člověk zároveň mívá hluboko do kapsy. Když nakoupíte kreditkou a čerpaný úvěr splatíte třeba do půl roku, i přes vysoké úroky pro vás může nákup stále být výhodný. Především se ale využívá bezúročného období k lepšímu řízení cashflow. K některým kreditkám se nabízejí bonusy, kdy vám banka nebo jiná finanční instituce, která kartu vydala, připíše zpátky na účet určité procento z každé platby kartou. Ve spolupráci s pojišťovnami mohou banky pilným uživatelům kreditek nabídnout zvýhodněné pojistky. Výsledkem kooperace bank s jinými společnostmi (třeba benzinkami, aerolinkami nebo obchodními řetězci) pak mohou být rozličné slevy nebo věrnostní programy, odměňující klienta za jeho finanční aktivitu. Často jsou vydávány kobrandované karty (co-branded card), ty nesou logo banky i obchodní společnosti a zaměřují se na zákazníky konkrétního obchodníka. Ke kreditce banky dále nabízejí různé doplňkové služby. Jedná se například o pojištění proti zneužití karty, pojištění schopnosti splácet nebo cestovní pojištění, které se může vztahovat nejen na držitele karty, ale i na jeho rodinné příslušníky.
Charge karta
Vedle kreditních karet nabízejí některé banky také tzv. charge karty. Princip jejich fungování je částečně odlišný. Na konci měsíce vám banka pošle výpis útrat kartou a vy musíte celou částku uhradit do stanoveného data, obvykle do poloviny či konce následujícího měsíce. Po celou dobu neplatíte žádné úroky, zato musíte svůj dluh splatit celý najednou. Ostatní podmínky jsou shodné s podmínkami kreditních karet.
Nákupní úvěrové karty
Nákupní úvěrové karty představují alternativu kreditních karet, kterou svým klientům nabízejí splátkové společnosti. Vlastnosti těchto karet se u jednotlivých společností liší: některé nabízejí služby, jejichž dostupnost a šíře je téměř srovnatelná s běžnými kreditkami, jiné za nimi značně pokulhávají. Výhodou těchto karet mohou být různé slevy v partnerských obchodech, síť těchto obchodů se však rovněž u jednotlivých společností liší.